買東西，朝POS機揮手機就能付款

　　近日，中國工商銀行在北京宣布正點餐機式與中國銀聯和VISA合作推出HCE雲支付信用卡產品，成為亞洲地區首家推出這種新型支付產品的商業銀行。其中，工商銀行與中國銀聯合作的HCE信用卡是全球首發。

　　工行相關介紹說，對持卡人而言，HCE雲支付信用卡提供了簡便快捷、線上線下一體化的“瞬時”支付服務。

　　到店買東西，手機就可完成支付
pos
　　HCE是用手機APP軟件模擬芯片卡來實現銀行卡發卡交易的一種技術。

　　工商銀行搭建了一個pos系統雲端服務器，用來存儲海量的銀行卡賬戶信息，並在國內首度運用令牌（Token）技術，在客戶的手機APP中僅存儲令牌作為銀行卡的“替身”，既不發放實體卡片，也不在手機端顯示真實的卡片信息，而是通過雲端服務器與客戶手機APP的實時交互，來完成雲支付信用卡在客戶手機端的發卡交易、密鑰下載、身份驗證等過程。

　　使用工銀HCE雲支付信用卡線下消費時，只需要打開手機NFC功能點亮手機屏幕，將手機靠近POS機輕輕一揮，“嘀”的一聲即可完成支付。線上消費只需將HCE雲支付信用卡與工銀收銀機e支付綁定，線上購物後直接點擊“確認支付”，輸入支付密碼後即可一鍵支付。

　　三大防線保障安全

　　在安全性方面，工銀HCE雲支付信用卡設置了多重安全防線，實現最高級別、銀行級的風險控制。

　　一是通過工行雲端服務器的令牌生成技術以及動態密鑰技術，確保互聯網傳輸過程中的客戶信息安全。

　　二是依托工行的“雲驗證”技術，通過聯機交易方式，將交易信息實時傳輸到工行雲端服務器，在線實時完成支付令牌和動態密鑰的核實驗證，相比傳統非接觸式支付的“脫機交易”模式，更能有效防範偽冒卡風險。

　　三是工行基於大數據可視化技術建立了先進的實時監控干預系統，並將HCE雲支付信用卡單筆交易限額設定為5000元，確保了大額資金交易的安全。

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POS機套碼亂像橫生

由於監管政策的缺失，如今POS機套碼現像在商戶中十分普遍。統收銀機計發現，2014年存在的不規範商戶名稱高達pos160萬戶，其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年，全國確認存在違規套碼行為的商戶逾18萬戶，占全部違規商戶的4成。特別是在餐飲等服務性行業，POS機簽購單信息與商戶營業執照上的信息完全不符的問題尤為突出。

業內人士認為，導致套碼行為出現的直接原因在於銀行卡刷卡采用差別費率制，特別是餐飲類行業所實行的費率一直較高，因此很多餐飲商戶為了降低成本，會私自辦理一個其他行業的POS機。

目前，相較於商業銀行的POS機發放，第三方支付普遍存在POS機業務外包的情況，POS機代理銷售情況泛濫。由於不同商戶和不同交易類型存在手續費的價格差，造成了大量的“套碼”“套渠道”交易。

筆者在調查過程中發現，不少POS機代理商宣稱，只需要申辦人提供個人身份證、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機，無論對方是不是商戶，也不管商戶種類與POS機類別是否一致。

pos系統“要想實現套碼，只需虛擬一個營業執照經營範圍便可實現。”一位POS機代理機構人員向筆者直言。

另外一位POS機代理商向筆者表示，“在銷售POS機過程中，並不會考慮對方是什麼類型的客戶，最後客戶刷卡的費率由通道來定，這樣就會出現套碼行為”。

一般來說，POS機的扣費率在0。6%～1。25%，代理商可以從中拿到0。25%左右的提成，刷卡量越大，分成就會越多。

“套碼很多時候並不是商戶自己作假，而是經銷商、第三方點餐機支付為了節省自身的費用或者提升自己的利潤分成。”一位業內人士透露道。

一位第三方支付人士表示，“POS機經銷商的收益模式類似於將零售轉換成批發”。他認為，第三方支付機構確實能夠為商戶提供更低的費率，再利用規模效益從中賺取一定的差價。

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POS機套碼亂像分析

由於監管政策的缺失，如今POS機套碼現像在pos系統商戶中泛濫。統計發現，2014年存在的不規範商戶名稱高達160萬戶，其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年，全國共確認存在違規套碼行為的商戶逾18萬戶，占全部違規商戶的4成。

目前，銀行在收取刷卡手續費上實行的是差別費率制，一些商家往往會對商戶的消費類別偷梁換柱，以期支付更低的刷卡手續費，這種情況在業內被稱為“套碼”。由於套碼行為的普遍存在，一直以來，市場對刷卡費率的改革呼聲甚高。

日前，國家發改委發布了《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1。03%降至0。63%，降幅達4成。pos分析人士指出，降低費率可以使線下支付市場亂像得到一定改善，但是POS機套碼等遺留問題並未得到根本解決。

調整銀行卡刷卡費率

現行的銀行卡刷卡手續費收費標准主要依據國家發改委於2013年1月21日下發的《關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》規定，餐娛類（包括餐飲、賓館、娛樂等）商戶刷卡手續費率為1。25%（含收單服務費0。22%）；一般類（包括百貨、批發等）為0。78%；民生類（包括超市、大型倉儲式賣場等）為0。38%。

由於餐飲類與民生超市類手續費率相差近1個百分點，不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的“MCC碼”（即商戶類別碼），造成持卡人賬單上的商戶名稱與實際商戶不一致，這就是所謂的套碼現像。

肖先生日前在信用卡還賬查看消費明細時發現，自己在大型超市有購買記錄，但是這段時間他卻不曾去過這些地方消費。在他懷收銀機疑信用卡被盜刷時，肖先生也發現，消費明細的每一筆刷卡金額都能夠對應上，總金額也恰好相同，唯獨幾個商戶的名稱和自己實點餐機際消費的地點不一致。經過信用卡客服的解釋，肖先生才明白這就是商戶所謂的“套碼”行為。

此次國家發改委下發《意見稿》的改革重點在於取消餐娛類商戶類別，不過並未直接取消刷卡手續費行業分類。現行的類商戶類別將簡化為兩類，今後將取消“餐娛類”商戶類別，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將並入“一般類”。簡而言之，就是將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1。03%降至0。63%。

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POS機套碼取消分類定價未能實現

降低餐飲類刷卡手續費雖然使線下支付市場亂像得到一定改pos善，但是POS機套碼等遺留問題並未得到根本解決。

業內一直希望通過取pos系統消分類定價來解決目前市場的“套碼”亂像。但此次改革僅對費率進行了降低，依然未能取消行業分類。

“有差價就有套利空間。”一位第三方支付人士表示。他認為：“按照常理推斷，一般情況下，最終的改革版本相較《意見稿》很難出現較大幅度的改動，這在一定程度上預示著此次POS機費率改革不會一次性實現‘借貸分離，費率統一’。這意味著銀行卡收單行業的亂局將依舊持續，在監管未得到充分執行的基礎上，套碼、套費率的情況或將大範圍蔓延。”

銀率網分析師表示，目前的這種商戶分類方式下，根據各行業收益率的高低分別定價的機制看似合情合理，實則存在漏洞。因為在實際操作中，只要在商戶分類這一環節上做些手腳，就很容易實現高收益率的商戶與低手續費的錯位搭配，而以上行為的監管難度也較大。因此，這種定價機制在一定程收銀機度上滋生了商戶套碼信用卡套現等違規、違法行為。

不過也有分析人士表示，考慮到取消分類定價後，收費標准並軌存在兩難選擇，就低並軌，將對相關運營機構收入造成較大影響；就高或就中並軌，則意味著在下調餐飲、房地產及汽車銷售等商戶費用的同時，提高了對民生類商戶的收費，大眾可能同樣難以接受。

統一費率確實會傷害點餐機到一些商戶利益，在統一費率實行之前，銀聯應加大對POS違規操作的處罰力度。

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